ஒவ்வொரு மாதமும் “சம்பளம் கிரெடிட் ஆகிவிட்டது” என்ற மெசேஜ் போனில் வரும்போது, மனித மனதிற்குள் ஒரு பெரிய யுத்தமே நடக்கும். ஒரு பக்கம், “வாழ்க்கை ஒருமுறைதான், கஷ்டப்பட்டுச் சம்பாதித்த பணத்தை இப்போதே அனுபவிக்க வேண்டும்” (Saving vs Spending) என்ற ஆசை செலவு செய்யத் தூண்டும் (Spending). மறுபக்கம், “எதிர்காலம் என்னவாகுமோ, ஆபத்துக் காலத்திற்குப் பணம் வேண்டுமே” என்ற பயம் சேமிக்கத் தூண்டும் (Saving).
இந்த இரண்டு உணர்வுகளுமே நியாயமானவைதான். ஆனால், இதில் எதற்கு முதலிடம் கொடுப்பது, நம்முடைய வருமானத்தை எப்படிச் சரியாகத் திட்டமிட்டுப் பிரிப்பது என்பதில் தான் நம்முடைய நிம்மதியான வாழ்க்கை ஒளிந்திருக்கிறது. அதைத் தீர்மானிப்பதற்கான சில எளிய மற்றும் நடைமுறை உத்திகள் இதோ!
1. பொன்னான 50/30/20 விதி (The Golden Budget Rule)
உலகெங்கிலும் உள்ள நிதியியல் நிபுணர்களால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மிக எளிய சூத்திரம் இது. நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதித்தாலும் சரி, அதை இந்த மூன்று பாகங்களாகப் பிரித்துவிட்டால் குழப்பமே வராது:
- 50% அத்தியாவசியத் தேவைகள் (Needs): உங்களது வருமானத்தில் பாதியை வீடு வாடகை, இஎம்ஐ, மளிகைப் பொருட்கள், மருத்துவச் செலவுகள், பிள்ளைகளின் கல்விக்கட்டணம் மற்றும் கரண்ட் பில் போன்ற ‘தவிர்க்கவே முடியாத’ தேவைகளுக்கு ஒதுக்க வேண்டும்.
- 30% தனிப்பட்ட ஆசைகள் (Wants): இதுதான் உங்களது செலவுப் பக்கம். ஹோட்டல் சாப்பாடு, சினிமா, பிராண்டட் உடைகள், கேட்ஜெட்டுகள் மற்றும் சுற்றுலா செல்வது போன்ற உங்களது மன மகிழ்ச்சிக்கான விஷயங்களுக்கு 30% பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம்.
- 20% எதிர்காலச் சேமிப்பு (Savings): மீதமுள்ள 20% தொகையை உங்களது கைக்கே வராதபடி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், தங்கம், பிபிஎஃப் (PPF) அல்லது இன்சூரன்ஸ் போன்ற எதிர்கால முதலீடுகளுக்குக் கட்டாயமாக ஒதுக்கிவிட வேண்டும்.
2. சேமிப்பா, செலவா? எப்படித் தீர்மானிப்பது?
உங்களது தற்போதைய நிதியியல் நிலையைப் பொறுத்து நீங்கள் எதற்கு முக்கியத்துவம் கொடுக்க வேண்டும் என்பதை இந்த இரண்டு கேள்விகள் மூலம் முடிவு செய்யலாம்:
கேள்வி 1: உங்களிடம் ‘அவசரகால நிதி’ (Emergency Fund) இருக்கிறதா?
நாளைக்கே ஏதேனும் ஒரு காரணத்தால் வேலை இழப்பு ஏற்பட்டாலோ அல்லது எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவு வந்தாலோ, உங்களால் உங்களது வாழ்க்கையை அடுத்த 6 மாதங்களுக்கு எவ்விதக் கடனும் இன்றி நகர்த்த முடியுமா?
- பதில் ‘இல்லை‘ என்றால்: நீங்கள் உங்களது ஆசைகளுக்கான செலவைக் குறைத்துக்கொண்டு, உங்களது ஒட்டுமொத்த கவனத்தையும் சேமிப்பின் பக்கம் திருப்ப வேண்டும். அந்த 6 மாதத்திற்கான நிதி சேரும் வரை செலவுகளுக்குக் கடுமையான கட்டுப்பாடு அவசியம்.
- பதில் ‘ஆம்‘ இருந்தால்: உங்களிடம் போதிய அவசரகால நிதி இருந்தால், நீங்கள் தாராளமாக உங்களது வருமானத்தில் ஒரு பகுதியைத் தயக்கமின்றிச் செலவு செய்யத் தீர்மானிக்கலாம்.
கேள்வி 2: இந்தச் செலவு உங்களுக்கு ‘மதிப்புமிக்கதா’ (Value-Based Spending)?
ஒரு பொருளை வாங்குவதற்கு முன்னால், “இது தற்காலிக ஆசையா அல்லது நீண்ட காலத் தேவையா?” என்று யோசியுங்கள்.
- சமூக ஊடகங்களில் பிறரைக் கவர்வதற்காகவோ அல்லது ‘ஃபோமோ’ (FOMO – பிறரை விட நாம் பின்தங்கி விடுவோமோ என்ற பயம்) காரணமாகவோ செலவு செய்யாதீர்கள்.
- அதற்குப் பதிலாக, உங்களுக்கு உண்மையான மகிழ்ச்சியையும் உங்களது கரியர் வளர்ச்சிக்கும் உதவும் விஷயங்களுக்குத் (உதாரணமாக: புதிய படிப்புகள், புத்தகங்கள் அல்லது மறக்க முடியாத பயணங்கள்) தாராளமாகச் செலவிட முடிவெடுங்கள்.
பொருளாதாரப் பக்குவம்: சேமிப்பு என்பது உங்களது இன்றைய ஆசைகளைச் சிறைபிடிப்பது அல்ல; அது உங்களது நாளைய சுதந்திரத்தை இப்போதே விலைக்கு வாங்குவதாகும். அதேபோல, செலவு என்பது பாவமல்ல; அது நீங்கள் சிந்திய வேர்வைக்கு நீங்களே கொடுத்துக் கொள்ளும் கௌரவம். இரண்டிற்கும் நடுவே சமநிலையைப் (Balance) பேணக் கற்றுக்கொள்ளுங்கள்!
3. ‘முதலில் உனக்குச் செலுத்து’ (Pay Yourself First)
பெரும்பாலான மனிதர்கள் செய்யும் தவறு: வருமானம் – செலவு = சேமிப்பு என்று கணக்குப் போடுவது. அதாவது, வந்த பணத்தையெல்லாம் செலவு செய்துவிட்டு, கடைசியில் மீதம் இருந்தால் சேமிக்க நினைப்பார்கள். இது எப்போதும் வேலை செய்யாது.
உங்களது விதியை மாற்றியமையுங்கள்: வருமானம் – சேமிப்பு = செலவு. சம்பளம் வந்த அன்றே, உங்களுக்கான சேமிப்புத் தொகையை (20% அல்லது அதற்கு மேல்) ஆட்டோ-டெபிட் (Auto-debit) முறையில் முதலீட்டிற்கு மாற்றிவிடுங்கள். அதன் பிறகு கையில் இருக்கும் பணத்தில் உங்களது தேவைகளையும் ஆசைகளையும் சுருக்கிக் கொள்ளப் பழகுங்கள். இது உங்களை அறியாமலேயே உங்களைப் பெரும் பணக்காரராக மாற்றும் ரகசிய உத்தியாகும்.
