“மாதக் கடைசி வந்துட்டாலே ஒரு பயம் வந்துடுது…”, “இந்த ஐடி வேலை எப்போ இருக்கும் எப்போ போகும்னு தெரியல…”, “ரிட்டையர்மென்ட் பத்திலாம் அப்புறம் பாத்துக்கலாம், இப்போதைக்கு இஎம்ஐ (EMI) கட்டுனா போதும்…” – இந்த வார்த்தைகள் இன்று பெரும்பாலான நடுத்தர வர்க்க இந்தியர்களின் மனதில் தினமும் ஓடிக்கொண்டிருக்கும் எதார்த்தக் குரல்கள்.
இன்றைய நுகர்வோர் கலாச்சாரத்தில் (Consumer Culture), கையில் கிரெடிட் கார்டும், மொபைலில் ‘No Cost EMI‘ ஆப்ஸ்களும் இருக்கும்போது, நாம் நினைத்த பொருளை நொடியில் வாங்கிவிட முடிகிறது. ஆனால், இந்த ஆடம்பரங்களின் பின்னணியில், பலரும் தங்களின் நிதி சுதந்திரத்தை (Financial Independence) ஒரு முதன்மை இலக்காக (Priority) நினைக்காமல், வயதான காலத்தில் பார்த்துக் கொள்ளலாம் என்ற ஒரு பின்தங்கிய எண்ணமாகவே (Afterthought) தள்ளிப்போடுகிறார்கள்.
நிதி சுதந்திரம் என்பது உங்களிடம் கோடிக்கணக்கில் பணம் இருப்பது மட்டுமல்ல; அது பணத்திற்காக நீங்கள் உங்களின் விருப்பமில்லாத ஒரு வேலையையோ அல்லது வாழ்க்கையையோ வாழத் தேவையில்லை என்ற மன அமைதியைத் தருவது. அது ஏன் நமக்கு ஒரு ‘ஆஃப்டர்-தாட்’ ஆக இருக்கிறது, அதை எப்படி ‘பிரையாரிட்டி’ ஆக மாற்ற வேண்டும் என்பதைப் பார்ப்போம்.
ஏன் நிதி சுதந்திரம் நமக்கு ஒரு ‘ஆஃப்டர்-தாட்’ (Afterthought) ஆகிறது?
நாம் வாழும் சமூகம் மற்றும் வளர்க்கப்பட்ட விதம், நிதி சுதந்திரத்தை தள்ளிப்போட வைப்பதில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது:
- ‘இன்றைய சுகம்‘ முக்கியம் (Instant Gratification): சமூக வலைத்தளங்களில் மற்றவர்கள் சொகுசாகக் கார் வாங்குவதையும், வெளிநாடுகளுக்குச் சுற்றுலா செல்வதையும் பார்க்கும்போது, நமக்கும் அந்த வாழ்க்கை இப்போதே வேண்டும் என்ற ஆசை வருகிறது. இதனால், எதிர்கால சேமிப்பிற்காக ஒதுக்க வேண்டிய பணத்தை, தற்காலிக ஆடம்பரங்களுக்காக (Lifestyle Creep) செலவழித்து விடுகிறோம்.
- சமூகப் பாதுகாப்பு என்ற மாயை: முந்தைய தலைமுறையினர் “பசங்க பாத்துப்பாங்க” என்ற நம்பிக்கையில் இருந்தனர். ஆனால், இன்றைய பொருளாதாரச் சூழலில், கூட்டுக்குடும்பங்கள் குறைந்து வரும் நிலையில், நமக்கான வயோதிகக் கால நிதியை (Retirement Corpus) நாமேதான் உருவாக்க வேண்டும் என்ற எதார்த்தத்தை உணர்வதில் தாமதம் ஏற்படுகிறது.
- நிதி கல்வியின்மை (Financial Illiteracy): பள்ளி மற்றும் கல்லூரிகளில் நமக்கு எப்படிப் பணம் சம்பாதிக்க வேண்டும் என்று கற்றுத் தருகிறார்களே தவிர, சம்பாதித்த பணத்தை எப்படிக் கையாள வேண்டும், ‘கூட்டு வட்டி’ (Compounding) எவ்வாறு வேலை செய்கிறது என்று கற்றுத் தருவதில்லை.
நிதி சுதந்திரத்தை ஏன் ‘பிரையாரிட்டி’ (Priority) ஆக மாற்ற வேண்டும்?
30 வயதிற்குள் நிதி சுதந்திரத்திற்கான அடித்தளத்தை அமைக்கவில்லை என்றால், 40 மற்றும் 50 வயதில் நாம் மிகப்பெரிய பொருளாதார நெருக்கடியைச் சந்திக்க நேரிடும்.
- வேலை பாதுகாப்பு இல்லாமை (Job Insecurity): இன்றைய டெக் உலகிலும், கார்ப்பரேட் துறையிலும் எந்த வேலைக்கும் 100% கேரண்டி இல்லை. எதிர்பாராத வேலை இழப்பு (Layoffs) ஏற்படும் போது, உங்களை இஎம்ஐ மற்றும் கடன்களின் பிடியிலிருந்து காப்பாற்றப் போவது உங்களின் நிதி சுதந்திரத்திற்கான சேமிப்பு மட்டும்தான்.
- அவசரக் காலப் பாதுகாப்பு (Emergency Fund): மருத்துவச் செலவுகள், விபத்துக்கள் போன்ற எதிர்பாராத அவசரக் காலங்களில் பிறரிடம் கையேந்தாமல் இருக்க, குறைந்தது 6 மாத கால குடும்பச் செலவிற்கான பணத்தைச் சேமிப்பில் வைத்திருப்பது (Emergency Fund) உங்களின் முதல் பிரையாரிட்டியாக இருக்க வேண்டும்.
- விருப்பமான வாழ்க்கை (Freedom of Choice): நிதி சுதந்திரம் அடைந்துவிட்டால், நீங்கள் பணத்திற்காக வேலை செய்ய வேண்டியதில்லை. உங்களுக்குப் பிடித்தமான ஒரு தொழிலைத் தொடங்கலாம், உலகத்தைச் சுற்றி வரலாம் அல்லது குடும்பத்துடன் அதிக நேரத்தைச் செலவிடலாம். சுருக்கமாக, பணம் உங்கள் வாழ்க்கையைத் தீர்மானிக்காது; நீங்கள் பணத்தைத் தீர்மானிப்பீர்கள்.
ஆஃப்டர்-தாட்டிலிருந்து பிரையாரிட்டிக்கு மாறும் எளிய உத்திகள்
உங்கள் சம்பளப் பணத்தை வெறும் வங்கிக் கணக்கிலேயே (Savings Account) போட்டு வைத்தால், பணவீக்கம் (Inflation) அதன் மதிப்பை அழித்துவிடும். எனவே, உங்களின் 20 அல்லது 30 வயதிலேயே முதலீடுகளைத் தொடங்க வேண்டும்.
- 50/30/20 விதி (The 50/30/20 Rule): உங்களின் மாதச் சம்பளத்தில் 50% பணத்தை அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கும் (வாடகை, மளிகை, பில்), 30% பணத்தை உங்களின் ஆசைகளுக்கும் (சுற்றுலா, சினிமா, ஷாப்பிங்), மீதமுள்ள 20% பணத்தைக் கண்டிப்பாக முதலீட்டிற்கும் (SIP, Mutual Funds, PPF) ஒதுக்க வேண்டும். சம்பளம் வந்ததும் முதலில் முதலீடு செய்துவிட்டு, மீதமுள்ள பணத்தைத்தான் செலவு செய்ய வேண்டும்.
- FIRE இயக்கம் (Financial Independence, Retire Early): உலக அளவில் இன்று இளைஞர்களிடையே பிரபலமாக இருக்கும் இந்தத் தத்துவம், உங்களின் மாதாந்திரச் செலவைப் போல 25 மடங்கு தொகையைச் சேமித்து முதலீடு செய்வதை இலக்காகக் கொண்டது. இந்த இலக்கை அடைந்துவிட்டால், நீங்கள் எப்போது வேண்டுமானாலும் உங்களின் வேலையிலிருந்து ஓய்வு பெறலாம்.
நிதி சுதந்திரம் என்பது உங்களின் 50 அல்லது 60 வயதில் யோசிக்க வேண்டிய ஒரு ‘ஆஃப்டர்-தாட்’ அல்ல; அது நீங்கள் முதல் மாதச் சம்பளம் வாங்கும் போதே தொடங்க வேண்டிய மிக முக்கியமான ‘பிரையாரிட்டி’ ஆகும். இன்று நீங்கள் செய்யும் சிறிய சேமிப்பும் முதலீடும் தான், எதிர்காலத்தில் உங்களை ஒரு கடனற்ற, சுதந்திரமான மனிதனாக வாழ வைக்கும்!