“20களில் சேமிக்க ஆரம்பிக்கல, இப்போ 40 வயசாயிடுச்சு… இனிமே சேமிச்சு என்ன பண்ணப் போறோம்?” என்று நினைத்து வருத்தப்படுபவரா நீங்கள்? கவலையை விடுங்கள். 40 வயது என்பது சேமிப்பைத் தொடங்க மிகச் சரியான மற்றும் முதிர்ச்சியான ஒரு பருவம் ஆகும். இந்த வயதில் உங்களிடம் 20 வயது இளைஞர்களை விட அதிக வருமானமும், அனுபவமும், பொறுப்பும் இருக்கும். நீங்கள் இப்போது துணிச்சலாக Start Saving in 40s என்ற இலக்கை நோக்கி முதல் அடி எடுத்து வைத்தால் கூட, உங்களது ஓய்வுக் காலத்திற்குள் (Retirement) ஒரு மிகப்பெரிய தொகையை உங்களால் எளிதாகச் சேர்க்க முடியும். ஒரு பைசா கூட கடனில்லாமல், 40 வயதிற்குப் பின் உங்களது நிதி நிலையை எப்படி அசுர வேகத்தில் உயர்த்துவது என்பதற்கான 5 எளிய வழிகளை இந்த பதிவில் விரிவாகப் பார்ப்போம்.
40 வயதில் சேமிப்பைத் தொடங்க உதவும் 5 மாஸ் நிதி ரகசியங்கள்
இந்த வரைபடத்தில் காட்டியுள்ளவாறு, கூட்டு வட்டியின் (Compound Interest) உண்மையான பலன் நாம் எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீடு செய்கிறோம் என்பதில் தான் உள்ளது. 40 வயதில் தொடங்கும்போது நமக்குக் காலம் சற்று குறைவாக இருந்தாலும், நாம் முதலீடு செய்யும் தொகையின் அளவை (Investment amount) அதிகரிப்பதன் மூலம் இந்த வளைகோட்டின் உச்சத்தை நம்மால் எளிதாக அடைய முடியும்.
1. அவசரகால நிதி உருவாக்குதல் (Build an Emergency Fund)
சேமிப்பின் முதல் படியே எதிர்பாராத செலவுகளைச் சமாளிப்பதுதான். 40 வயதில் குடும்பப் பொறுப்புகள் அதிகமாக இருக்கும் என்பதால், திடீர் மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது வேலை இழப்பு ஏற்பட்டால் உங்களது சேமிப்பு பாதிக்கப்படக் கூடாது.
- செய்ய வேண்டியது: உங்களது ஒரு மாத குடும்பச் செலவு 30,000 ரூபாய் என்றால், குறைந்தது 6 மாத செலவிற்குச் சமமான 1,800,000 ரூபாயை ஒரு தனிக் கணக்கில் ‘எமர்ஜென்சி ஃபண்ட்’ ஆகச் சேமித்து வையுங்கள். இந்த தொகையை லிக்விட் ஃபண்டுகள் (Liquid Funds) அல்லது எளிய பிக்சட் டெபாசிட்டில் (FD) போட்டு வைக்கலாம்.
2. அதிக வட்டி கடன்களை ஒழித்தல் (Clear High-Interest Debts)
முதலீட்டைத் தொடங்குவதற்கு முன்னால், உங்களது வருமானத்தை உறிஞ்சிக் கொண்டிருக்கும் கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்களை (Personal Loans) உடனடியாக அடைக்க வேண்டும்.
- காரணம்: நீங்கள் முதலீட்டில் பெறும் வட்டியை விட (சுமார் 12%), கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு நீங்கள் கட்டும் வட்டி (சுமார் 36% முதல் 40% வரை) மிக மிக அதிகமாகும். கடன்கள் இல்லாதபோது உங்களது கையில் மிஞ்சும் பணத்தின் அளவு இயல்பாகவே அதிகரித்து, சேமிப்பிற்குப் பெருமளவு வழிவகுக்கும்.
3. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் எஸ்ஐபி முதலீடு (Mutual Funds via SIP)
40 வயதிற்கு மேல் வெறும் வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்குகளிலோ அல்லது எஃப்டியிலோ (FD) பணத்தைப் போட்டு வைத்தால் பணவீக்கத்தை (Inflation) உங்களால் வெல்ல முடியாது. பணத்தின் மதிப்பை உயர்த்த பங்குச்சந்த சார்ந்த முதலீடுகள் அவசியம்.
- பயிற்சி: மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் ‘சிஸ்டமேடிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான்’ (SIP) முறை மூலம் மாதந்தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள். நீங்கள் அடுத்த 15 முதல் 20 ஆண்டுகளுக்குத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்யும்போது, கூட்டு வட்டியின் மூலம் அது பல மடங்கு பிரம்மாண்ட தொகையாக மாறும்.
4. ஓய்வுக் காலத்திற்கான சிறப்புத் திட்டங்கள் (Retirement Specific Schemes)
அரசாங்கத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட, பாதுகாப்பான மற்றும் வரிச் சலுகை (Tax-saving) கொண்ட நீண்ட கால முதலீட்டுத் திட்டங்களில் கண்டிப்பாக இணைய வேண்டும்.
- திட்டங்கள்: தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS – National Pension System) மற்றும் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF – Public Provident Fund) போன்ற திட்டங்கள் 40 வயதினருக்கு மிகச்சிறந்த தேர்வாகும். இவை உங்களது 60 வயதிற்குப் பின் மாதாந்திர ஓய்வூதியத்தை (Pension) உறுதி செய்வதுடன், உங்களது தற்போதைய வருமான வரியையும் மிச்சப்படுத்தும்.
5. ஆடம்பர செலவுகளைக் குறைத்தல் (Lifestyle Inflation Control)
வருமானம் அதிகமாகும்போது நம்மை அறியாமலேயே நமது ஆடம்பர செலவுகளும் (விலை உயர்ந்த போன்கள், தேவையற்ற கார் மாற்றங்கள்) அதிகரித்துக் கொண்டே போகும். இதற்கு ‘லைஃப்ஸ்டைல் இன்ஃப்ளேஷன்’ என்று பெயர்.
- திட்டமிடல்: மாதத் தொடக்கத்திலேயே 50:30:20 என்ற விதியைப் பின்பற்றுங்கள். உங்களது வருமானத்தில் 50% அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கும், 30% உங்களது ஆசைகளுக்கும், மீதமுள்ள குறைந்தபட்சம் 20% தொகையை உங்களது கண்களில் படாதவாறு முதலீட்டிற்கு மாற்றிவிடுங்கள். செலவு செய்தது போக மீதமுள்ள பணத்தைச் சேமிக்காமல், சேமிப்பு போக மீதமுள்ள பணத்தைச் செலவு செய்யப் பழகுங்கள்.
