வேலை செய்யும் ஒவ்வொருவரும் கூடிய விரைவில் கடனில் இருந்து விடுபட விரும்புகிறார்கள். போனஸ் அல்லது கூடுதல் பணம் கையில் கிடைத்தவுடன் கடனை அடைத்துவிடலாம் என்பதே அவர்களின் முதல் எண்ணமாக இருக்கும். ஆனால் இது எப்போதும் சரியான முடிவா இருக்குமா? உண்மை என்னவென்றால், கணக்குகளைப் புரிந்து கொள்ளாமல் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது பிரச்சினையை ஏற்படுத்தும். எனவே, எப்போது முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது நன்மை பயக்கும், எப்போது நன்மை பயக்காது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
Personal Loan – தனிநபர் கடனை முன்கூட்டியே முடிப்பது சரியா தவறா?
முன்கூட்டியே முடித்தால் வங்கிகள் கட்டணங்களை விதிக்கலாம். உங்கள் பணப்புழக்கம் பாதிக்கப்படலாம். சரியான நேரம் மற்றும் திட்டமிடல் இல்லாமல் முன்கூட்டியே செலுத்துவது இழப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும். கடன் தொடக்கத்தில் உங்கள் EMI-ல் வட்டியே பெரும் பகுதியாக அமைகிறது. அத்தகைய சூழ்நிலையில், ஆரம்ப மாதங்களில் நீங்கள் கூடுதலாகச் செலுத்தினால்
அதனால் அசல் தொகை குறைந்து, கூடுதல் வட்டியும் குறைகிறது. அதாவது, ஆரம்பத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்துவது அதிக சேமிப்புடன் குறைந்த வட்டி பயனைத் தரும்.
கடைசி கட்டத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்துவது நல்லதா?
கடன் அதன் இறுதிக் கட்டத்தை அடையும்போது, பெரும்பாலான வட்டி செலுத்தப்பட்டிருக்கும். அத்தகைய சூழ்நிலையில், முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் நன்மை மிகவும் குறைவாகவே இருக்கும். கடனைத் தாமதமாக முடிப்பது குறைவான நிதிப் பலன்களைத் தரும்.
வட்டி விகிதங்களின் பங்கு என்ன?
தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக 13% முதல் 16% வரை இருக்கும். இது மிகவும் அதிகம். உங்கள் கடனும் அதிக செலவுடையதாக இருந்தால் அதை முன்கூட்டியே முடிப்பது புத்திசாலித்தனம். ஆனால், நீங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெற்றிருந்தால், அதை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை. அதாவது, அதிக வட்டியுள்ள கடனை விரைவில் முடித்துவிடுவது நல்லது.
முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்களுக்குப் பின்னால் உள்ள கணக்கு என்ன?
பல வங்கிகள் கடனை முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கு 2% முதல் 5% வரை கட்டணம் வசூலிக்கின்றன. உங்கள் வட்டி சேமிப்பு இந்தக் கட்டணங்களை விடக் குறைவாக இருந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் பலனை நீங்கள் பெற மாட்டீர்கள். எனவே, முதலில் கணக்கீடுகளைச் செய்துவிட்டு பிறகு முடிவெடுங்கள்.
சேமிப்பு முழுவதையும் முதலீடு செய்வது சரியானதா?
பலர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த தங்கள் சேமிப்பு முழுவதையும் முதலீடு செய்து ஒரு பெரிய தவறைச் செய்கிறார்கள். அப்படிச் செய்வது பிற்காலத்தில் அவசர காலங்களில் சிக்கலை அதிகரிக்கக்கூடும். இதைச் செய்வதற்கான சரியான வழி, 3 முதல் 6 மாதங்களுக்குத் தேவையான அவசர கால நிதியை வைத்துக்கொண்டு பின்னர் முன்கூட்டியே செலுத்துவதாகும். அதாவது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது எவ்வளவு முக்கியமோ, அதே அளவு ரொக்கமும் முக்கியமானது.
எதிர்காலக் கடன்களில் இதன் தாக்கம் என்னவாக இருக்கும்?
நீங்கள் விரைவில் வீட்டுக் கடன் அல்லது கார் கடன் வாங்க நினைத்தால், உங்கள் தனிநபர் கடனை முடிப்பது நன்மை பயக்கும். ஏனெனில் உங்கள் EMI பொறுப்பு குறையும் மற்றும் உங்கள் கடன்-வருமான விகிதம் மேம்படும். அதாவது, குறைந்த கடன் என்பது கடன் பெறுவதற்கான அதிக வாய்ப்புகளைத் தரும்.
கடன் முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டிய நேரம் எப்போது?
கடன் அதன் ஆரம்ப கட்டங்களில் இருக்கும்போது, வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும்போது, கட்டணம் குறைவாக இருக்கும்போது, அவசரகால நிதி பாதுகாப்பாக இருக்கும்போது கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தலாம். உங்களிடம் கூடுதல் பணம் இருந்தால் கடனை உடனடியாக அடைக்க அவசரப்பட வேண்டாம். வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துவது நன்மை பயக்கும். உங்கள் சேமிப்பு குறைவாக இருந்தால் முதலில் ஒரு அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள்.
ஒவ்வொரு தனிநபருக்கும் வெவ்வேறு திட்டமிடல் அவசியம்.