பணத்தை சும்மா வச்சுருந்தா பணவீக்கம் பணத்தை சாப்பிட்டுடும்! பாரம்பரிய வங்கிகளில் இருந்து ‘ஹை-யீல்டு’ கணக்குகளுக்கு மாறுவது எப்படி?

“என் பணத்தை நான் பேங்க் அக்கவுண்ட்ல ரொம்ப பத்திரமா வச்சுருக்கேன்” என்று பெருமையாகச் சொல்லிக் கொள்ளும் நபரா நீங்கள்? அப்படியென்றால் உங்களுக்கு ஒரு கசப்பான உண்மை: உங்களது பணம் நாளுக்கு நாள் அதன் மதிப்பை இழந்து கொண்டிருக்கிறது!

பாரம்பரியப் பெரிய வங்கிகளில் நாம் வைக்கும் சாதாரண சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கு (Savings Account) வெறும் 2.5% முதல் 3.5% வரை மட்டுமே வட்டி தரப்படுகிறது. ஆனால், நாட்டில் பொருட்களின் விலைவாசி உயர்வு, அதாவது பணவீக்கம் (Inflation) அதைவிட அதிகமாக உயர்ந்து கொண்டிருக்கிறது. சுருக்கமாகச் சொன்னால், உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் இருக்கும் பணம் வட்டி வளரும் வேகத்தை விட, பணவீக்கம் பணத்தின் மதிப்பை அழிக்கும் வேகம் அதிகமாக உள்ளது.

இதிலிருந்து உங்களது கடின உழைப்பின் பணத்தைப் பாதுகாப்பதற்கான ஆகச்சிறந்த வழிதான் ஹை-யீல்டு சேமிப்புக் கணக்குகள் (High-Yield Savings Accounts – HYSA) அல்லது அதற்கு இணையான மாற்று வழிகள். உங்களது பணத்தை சோம்பேறித்தனமான கணக்குகளில் இருந்து அதிக வட்டி தரும் கணக்குகளுக்கு எப்படிப் புத்திசாலித்தனமாக மாற்றுவது என்பதற்கான சில எளிய வழிகாட்டி இதோ!

உயர் வட்டி தரும் வங்கிகளை அடையாளம் காணுங்கள்

மாநில வங்கி (SBI) அல்லது ஹெச்டிஎஃப்சி (HDFC) போன்ற பாரம்பரிய வங்கிகள் தங்களது சாதாரண கணக்குகளுக்கு மிகக் குறைந்த வட்டியையே வழங்குகின்றன. அதற்குப் பதிலாக, ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கட்டுப்பாட்டில் இயங்கும் சில புதிய தலைமுறை தனியார் வங்கிகள் மற்றும் சிறு நிதி வங்கிகள் (Small Finance Banks) சேமிப்புக் கணக்குகளிலேயே 6% முதல் 7.5% வரை வட்டி வழங்குகின்றன.

• தேர்வு செய்யுங்கள்: ஐடிஎஃப்சி ஃபர்ஸ்ட் பேங்க் (IDFC First), இண்டஸ்இண்ட் (IndusInd), ஆர்பிஎல் (RBL) அல்லது ஏயூ ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் (AU Small Finance) போன்ற வங்கிகள் உங்களது டெபாசிட் தொகைக்கு ஏற்ப மிகச் சிறந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன.
• பாதுகாப்பு உறுதி: இந்த வங்கிகளில் நீங்கள் வைக்கும் ₹5 லட்சம் வரையிலான டெபாசிட் தொகைக்கு ‘DICGC’ (ரிசர்வ் வங்கியின் துணை அமைப்பு) மூலம் முழு காப்பீடு உத்தரவாதம் உண்டு. எனவே பயமின்றி முதலீடு செய்யலாம்.

ஆட்டோ-ஸ்வீப் (Auto-Sweep) வசதியைப் பயன்படுத்துங்கள்

உங்களது தற்போதைய வங்கியிலேயே கணக்கை மாற்றாமல் அதிக வட்டி பெற விரும்பினால், ‘ஆட்டோ-ஸ்வீப்’ அல்லது ‘ஸ்வீப்-இன் எஃப்டி’ (Sweep-in FD) வசதியைப் பயன்படுத்தலாம்.

• செயல்முறை: இந்த வசதியை ஆன் செய்துவிட்டால், உங்களது சேமிப்புக் கணக்கில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு மேல் (உதாரணமாக ₹25,000-க்கு மேல்) இருக்கும் கூடுதல் பணம் தானாகவே ஃபிக்சட் டெபாசிட்டாக (FD) மாறி அதிக வட்டி பெறத் தொடங்குகின்றன.
• அவசரக் காலப் பயன்பாடு: உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்பட்டு ஏடிஎம்மில் எடுக்கும்போது, அந்த எஃப்டி தானாகவே உடைந்து சாதாரணப் பணமாக வந்துவிடும்; இதற்குக் கூடுதல் அபராதக் கட்டணம் எதுவும் பொதுவாகக் கிடையாது.

லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் – ஒரு நச்சுனு மாற்று வழி

வங்கி கணக்கைத் தாண்டி, பணவீக்கத்தை வெல்ல பலரும் தேர்ந்தெடுக்கும் மிகச் சிறந்த வழி ‘லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்’ (Liquid Mutual Funds) ஆகும்.

• வட்டி மற்றும் பயன்பாடு: இவை உங்களது பணத்தை மிகக் குறுகிய கால அரசுப் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வதால் ஆபத்து மிகக் குறைவு. இதில் சராசரியாக 6% முதல் 7% வரை வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.
• உடனடிப் பணம்: அவசரக் காலங்களில் மொபைல் ஆப் மூலமாக ஒரே கிளிக்கில் பணத்தை உடனடியாக (Instant Redemption) உங்களது வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றிக் கொள்ள முடியும்.

மாறும்போது கவனிக்க வேண்டியவை (Smart Checklist):

• மறைமுகக் கட்டணங்கள்: புதிய கணக்கைத் தொடங்கும்போது குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகை (Minimum Balance / AMB) எவ்வளவு வைத்திருக்க வேண்டும், டெபிட் கார்டு கட்டணங்கள் என்ன என்பதைச் சரிபார்ப்பது அவசியம்.
• படிபடியாக மாற்றுங்கள்: உங்களது சம்பளக் கணக்கு அல்லது இஎம்ஐ (EMI) லிங்க் செய்யப்பட்ட கணக்கை முற்றிலும் மூடாமல், அவசரக் காலத் தேவைக்கான அவசிய நிதியை (Emergency Fund) மட்டும் முதற்கட்டமாக இந்த ஹை-யீல்டு கணக்குகளுக்கு மாற்றுங்கள்.