பொதுவாகவே வேலை மாறும் போது பலருக்கு நிதி நெருக்கடி ஏற்படலாம். புதிய வேலைக்கான முன்பணம், வீடு மாறுவதற்கான செலவுகள், வாழ்க்கை முறை மாற்றங்கள் என பல செலவுகள் இருக்கும்.
அப்போது, சேமித்து வைத்திருக்கும் PF பணம் கையில் கிடைத்தால் நன்றாக இருக்கும் என்று தோன்றும். ஆனால், பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்கள் PF பணத்தை எடுப்பதை கடைசி வாய்ப்பாக மட்டுமே பயன்படுத்த வேண்டும் என்று கூறுகிறார்கள். PF என்பது வெறும் சேமிப்பு அல்ல, அது பல நன்மைகளைக் கொண்ட ஒரு நீண்ட கால முதலீடு ஆகும்.
PF திட்டத்தின் சிறப்பு என்னவென்றால் அது உங்களை கட்டாயமாக சேமிக்க வைக்கிறது. உங்கள் அடிப்படை சம்பளத்தில் 12% EPF-ல் சேரும். உங்கள் நிறுவனமும் அதே அளவு பணத்தை பங்களிக்கும். இந்த பணம் ஆண்டுக்கு சுமார் 8 முதல் 8.25% வரை வட்டி ஈட்டுகிறது. மேலும், EPF-க்கு EEE வரி விதிப்பு முறை உண்டு.
அதாவது, நீங்கள் செலுத்தும் தொகை, அதற்கு கிடைக்கும் வட்டி, மற்றும் நீங்கள் பணத்தை எடுக்கும் போது கிடைக்கும் தொகை என அனைத்தும் வரி இல்லாதவை. இது EPF-ஐ ஒரு சிறந்த நீண்ட கால நிதி கருவியாக மாற்றுகிறது. குறைந்த ரிஸ்க் உள்ள மற்ற முதலீடுகளில் இவ்வளவு உறுதியான வருமானமும், வரிச் சலுகையும் கிடைப்பது அரிது.
PF பணத்தை எடுக்கும் போது பலர் கவனிக்காத ஒரு முக்கியமான விஷயம், ஐந்து வருட விதி. நீங்கள் தொடர்ந்து ஐந்து வருடங்கள் வேலை செய்து, அதன் பிறகு PF பணத்தை எடுத்தால் மட்டுமே அது முழுமையாக வரி இல்லாததாக இருக்கும். ஐந்து வருடங்களுக்குள் பணத்தை எடுத்தால் சில வரிகள் விதிக்கப்படும். 50,000 ரூபாய்க்கு மேல் எடுக்கும் தொகைக்கு 10% வரி பிடித்தம் செய்யப்படும். உங்கள் பான் கார்டு இணைக்கப்படாமல் இருந்தால், இந்த வரி 20% வரை செல்லலாம். மேலும், உங்கள் நிறுவனம் செலுத்திய தொகை மற்றும் அதற்கு கிடைத்த வட்டிக்கும் வரி விதிக்கப்படும்.
ஆனால், நீங்கள் PF பணத்தை மாற்றினால் உங்கள் பழைய வேலை காலமும் கணக்கிடப்படும். இதனால், மொத்த வேலை காலம் ஐந்து வருடங்களைத் தாண்டினால் உங்கள் PF பணம் வரி இல்லாமல் கிடைக்கும். பணத்தை எடுக்கும் போது, இந்த ஐந்து வருட கணக்கு மீண்டும் புதிதாக தொடங்கும். இதனால், தேவையில்லாத வரிச்சுமை ஏற்படும்.
வரி என்பது ஒரு பிரச்சனை என்றாலும் PF பணத்தை எடுப்பதால் ஏற்படும் பெரிய இழப்பு, கூட்டு வட்டியின் (compounding) சக்தியை இழப்பதுதான். PF பணம் ஆண்டுக்கு 8% அல்லது அதற்கு மேல் வட்டி ஈட்டும்போது அது படிப்படியாக வளராமல், காலப்போக்கில் வேகமாக வளரும். இரண்டு அல்லது மூன்று தசாப்தங்களில் இந்த கூட்டு வட்டி சிறிய தொகையை கூட ஒரு பெரிய ஓய்வூதிய நிதியாக மாற்றும்.20 அல்லது 30 வயதில் சில லட்சங்களை எடுக்கும் போது அது பெரிய இழப்பாக தெரியாது.
ஆனால், அந்த பணம் பல லட்சங்களாக பெருகியிருக்கும். PF அமைப்பு கூட பணத்தை மாற்றுவதன் மூலம் கூட்டு வட்டி தொடர்ந்து செயல்பட உதவும் என்றும், அடிக்கடி பணம் எடுப்பது ஓய்வூதிய நிதியில் பெரிய இடைவெளியை ஏற்படுத்தும் என்றும் வலியுறுத்துகிறது.
சில சமயங்களில் வேலை மாற்றத்தின் போது நிதி நெருக்கடிகள் ஏற்படலாம். மருத்துவ செலவுகள், குழந்தைகளின் கல்வி, வீடு வாங்குவது அல்லது குடும்ப அவசர தேவைகள் போன்றவற்றுக்கு பணம் தேவைப்படலாம். ஆனால் PF என்பது ஒரு முழு தொகையையும் எடுக்கும் கணக்கு அல்ல. PF விதிகளின்படி, குறிப்பிட்ட காரணங்களுக்காக பகுதி தொகையை எடுக்கவும், முன்பணம் பெறவும் முடியும்.
இதன் மூலம், உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியின் முக்கிய பகுதியை பாதிக்காமல் தேவையான பணத்தை எடுத்துக்கொள்ளலாம். முழு தொகையையும் எடுப்பது உங்கள் நீண்ட கால நிதி பாதுகாப்பை முழுமையாக சிதைத்துவிடும். எனவே, முழு தொகையையும் எடுப்பதை கடைசி வாய்ப்பாக மட்டுமே கருத வேண்டும் என்று நிதி ஆலோசகர்கள் கூறுகின்றனர்.