வங்கிகளில் கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டால் என்ன நடக்கும்? குடும்பத்தினர் என்ன செய்ய வேண்டும்?

தனிநபர் கடன் என்பது எந்தவிதமான பிணையமும் இல்லாமல் வழங்கப்படும் கடன் ஆகும். அவசரத் தேவைகள் அல்லது எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் போன்ற சமயங்களில் மக்கள் தனிநபர் கடன்களைப் பெறுகிறார்கள். கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டால், அந்தக் கடனை யார் அடைப்பது என்ற கேள்வி எழுகிறது. இது குறித்து வங்கிகள் சில விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன.

தனிநபர் கடன் என்பது பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பதால், கடன் வாங்கியவர் இறக்கும் பட்சத்தில், கடன் தொகை அவரது சொத்துக்களிலிருந்து வசூலிக்கப்படும். கடன் காப்பீடு எடுத்திருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் தொகையைச் செலுத்தும். இல்லையெனில், கடன் வாங்கியவரின் சேமிப்பு, பங்குகள், தங்கம், ரியல் எஸ்டேட் போன்ற சொத்துக்களிலிருந்து கடன் தொகை வசூலிக்கப்படும். சொத்துக்கள் போதவில்லை என்றால், அவரது ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியிலிருந்தும் தொகையை எடுக்க வங்கி முயற்சிக்கும்.

இதையும் மீறி கடன் தொகை வசூலாகவில்லை என்றால், வங்கி அதை நஷ்டமாக எழுதிக்கொள்ளும். இதனால் குடும்பத்தினர் சட்டரீதியான அழுத்தத்திலிருந்து விடுபடுவார்கள். கடன் வாங்கியவர் இறந்தவுடன், குடும்பத்தினர் உடனடியாக வங்கிக்கு இறப்புச் சான்றிதழைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். பல வங்கிகள் தனிநபர் கடன்களுடன் ‘கடன் பாதுகாப்பு காப்பீடு’ என்ற ஒரு திட்டத்தையும் வழங்குகின்றன. இந்த காப்பீடு எடுத்திருந்தால், கடன் வாங்கியவருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், வங்கி அந்தக் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் இழப்பீடு கோரும்.

காப்பீட்டு பாலிசியின் விதிமுறைகளின்படி, காப்பீட்டு நிறுவனம் கடனின் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்திவிடும். இதன் மூலம் கடன் கணக்கு மூடப்படும். இது கடன் வாங்கியவரின் குடும்பத்திற்கு ஒரு பெரிய நிம்மதியைக் கொடுக்கும். ஒருவேளை கடன் வாங்கியவர் இந்தக் கடன் பாதுகாப்பு காப்பீட்டை எடுக்கவில்லை என்றால், வங்கி நிலுவைத் தொகையை அவரது சொத்துக்களிலிருந்து வசூலிக்க முயற்சிக்கும்.

இதில் அவரது சேமிப்புக் கணக்குகள், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்கள், பங்குகள், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், தங்கம், வீடு, நிலம் போன்ற அனைத்தும் அடங்கும். இந்தச் சொத்துக்களின் மதிப்பு கடனை அடைக்கப் போதுமானதாக இல்லை என்றால், வங்கி கடன் வாங்கியவரின் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியிலிருந்தும் தொகையைக் கோரலாம்.

சில சமயங்களில், மேற்கூறிய அனைத்து வழிகளையும் பின்பற்றிய பிறகும் வங்கியால் கடனை முழுமையாக வசூலிக்க முடியாமல் போகலாம். இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், வங்கி அந்தக் கடனை ஒரு நஷ்டமாக (write off) கருதி அதை ரத்து செய்துவிடும். இது வங்கிக்கு ஒரு இழப்பாக இருந்தாலும், கடன் வாங்கியவரின் குடும்பத்தினர் சட்டரீதியான பிரச்சனைகளிலிருந்து விடுபட்டு நிம்மதி அடைவார்கள்.

கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டால், அவரது குடும்பத்தினர் செய்ய வேண்டிய முதல் மற்றும் முக்கியமான விஷயம், உடனடியாக வங்கிக்கு இறப்புச் சான்றிதழை சமர்ப்பிப்பதாகும். இந்தச் சான்றிதழைப் பெற்ற பிறகு வங்கிக்கு கடன் வாங்கியவரின் மரணம் குறித்துத் தெரியவரும். அதன் பிறகு, வங்கி தனது விதிமுறைகளின்படி அடுத்தகட்ட நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ளும். இது கடன் தொடர்பான அனைத்து நடைமுறைகளையும் எளிதாக்கும்.