நமக்கு ஏற்படும் திடீர் செலவுகள் குறித்து நாம் யோசிக்கும் போது இரண்டு விருப்பங்கள் பொதுவாக நினைவுக்கு வரும்: வங்கியில் இருந்து தனிநபர் கடனை வாங்குவது, அல்லது அந்தத் தொகையை கிரெடிட் கார்டு (Credit Card) EMIகளாக மாற்றுவது. இந்த இரண்டும் மேலோட்டமாகப் பார்ப்பதற்கு ஒரே மாதிரியாகத் தெரியும். ஆனால் அப்படி இல்லை. வட்டி விகிதம், மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் ஆகிய பல வேறுபாடுகள் உள்ளன.
கிரெடிட் கார்டு (Credit card) vs தனிநபர் கடன் (Personal loan) வட்டி விகிதம்:
தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக பரவலாக இருக்கும். உங்களிடம் நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர், சம்பளம் மற்றும் நிலையான கணக்கு இருந்தால் நல்ல வட்டி விகிதங்களை எதிர்பார்க்கலாம். உங்கள் சுயவிவரம் பலவீனமாக இருந்தால், விகிதங்கள் விரைவாக அதிகரிக்கும். கிரெடிட் கார்டு EMIகள் அரிதாகவே மலிவு விலையில் இருக்கும். ஒரு வங்கி கட்டணமில்லா EMIகளை விளம்பரப்படுத்தும்போது கூட, வட்டி விகிதம் பெரும்பாலும் செயலாக்கக் கட்டணங்கள் அல்லது சிறிய தள்ளுபடிகளால் ஈடுகட்டப்படும். வருடாந்திரமாக கணக்கிடப்படும் போது, நிலையான கார்டு EMI வட்டி அதிகம். எளிமையாகச் சொன்னால், அதே தொகை மற்றும் காலத்திற்கு தனிநபர் கடன்கள் பொதுவாக கார்டு EMIகளை விட குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கும்.
கட்டணமில்லா EMI என்ற கட்டுக்கதை:
கட்டணமில்லா EMI என்ற வசதி நமக்கு நல்ல தேர்வாகத் தெரியும். ஆனால் அவற்றை நாம் நன்கு கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். பல சந்தர்ப்பங்களில், வணிகர் வட்டித் தொகைக்கு சமமான தள்ளுபடியை வழங்குகிறார். இதனால் EMI மலிவானதாகத் தோன்றும். முன்கூட்டியே தள்ளுபடி பெறுவதற்குப் பதிலாக முழு விலையையும் செலுத்துகிறீர்கள். கிரெடிட் கார்டு EMIகள் பொதுவாக செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் GSTயையும் உள்ளடக்கும். இந்தக் கட்டணங்கள் உங்கள் அசல் கடன் பாக்கியைக் குறைக்காது. ஆனால் அவை உங்கள் செலவுகளை அதிகரிக்கின்றன. தனிநபர் கடன்களுக்கும் செயலாக்கக் கட்டணங்கள் உள்ளன. ஆனால் அவை பொதுவாகத் தெளிவாகக் கூறப்பட்டு சலுகைகளை ஒப்பிடும் போது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும்.
மாதாந்திர நெகிழ்வுத்தன்மையில் தாக்கம்:
தனிநபர் கடன் EMIகள் நிலையானவை. உங்கள் அன்றாட செலவுகளிலிருந்து பிரிக்கப்பட்டவை. ஆனால் கிரெடிட் கார்டு EMIகள் உங்கள் கார்டு வரம்பைக் குறைக்கின்றன. EMI முழுமையாக செலுத்தப்படும் வரை உங்கள் கிடைக்கக்கூடிய கிரெடிட்டைக் குறைக்கின்றன. உங்கள் கார்டு வரம்பு குறைவாக இருந்தால் அது ரகசியமாக அதிகமாகப் பயன்படுத்த உங்களை கட்டாயப்படுத்தலாம். இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கலாம். நீங்கள் ஒரு கார்டு EMI ஐத் தவறவிட்டால் விளைவுகள் இன்னும் மோசமாக இருக்கும். தாமதக் கட்டணங்கள் அதிகமாக இருக்கும். வட்டி அதிகரிக்கும். மேலும் உங்கள் முழு கார்டு இருப்பிலும் வட்டி சேரத் தொடங்கும். அதேநேரம், தனிநபர் கடன்கள் மிகவும் கட்டமைக்கப்பட்டவை மற்றும் சற்று மன்னிக்கும் தன்மை கொண்டவை.
தனிநபர் கடன்கள் நீண்ட கால தவணைகளை வழங்குகின்றன. பெரும்பாலும் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். இது பெரிய செலவுகளுக்கு EMIகளை நிர்வகிக்க உதவுகிறது. கிரெடிட் கார்டு EMI-கள் குறைவாக இருக்கும். பொதுவாக 6 முதல் 24 மாதங்கள் வரை இருக்கலாம். குறுகிய கால தவணை என்பது அதிக மாதாந்திர செலவுகளைக் குறிக்கிறது. முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்பது மற்றொரு வித்தியாசம். பல தனிநபர் கடன்கள் சில மாதங்களுக்குப் பிறகு பகுதி முன்கூட்டியே செலுத்துதலை அனுமதிக்கின்றன. சில நேரங்களில் குறைந்தபட்ச அபராதங்களுடன் செலுத்தலாம்.
எது அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது?
செலவு அதிகமாக இருந்தால் மற்றும் சிறப்பு வணிகர் சலுகையுடன் இணைக்கப்படாவிட்டால், நீண்ட காலத்திற்கு தனிநபர் கடன் எப்போதும் மலிவானது. மொத்த செலவில் நீங்கள் உறுதியாக இருந்தால், காலக்கெடு குறைவாக இருந்தால், சலுகை உண்மையிலேயே வெளிப்படையானது. குறுகிய கால கொள்முதல்களுக்கு கிரெடிட் கார்டு EMI-கள் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், நீங்கள் என்ன தள்ளுபடிகளை விட்டுக்கொடுக்கிறீர்கள் என்பதைக் கருத்தில் கொள்வது நல்லது வசதியை மட்டுமே அடிப்படையாகக் கொண்டு தேர்ந்தெடுப்பது மிகப்பெரிய தவறு. கிரெடிட் கார்டு EMIகள் வசதியாகத் தோன்றலாம். ஆனால் அவை பெரும்பாலும் அதிக விலை கொண்டவை. தனிநபர் கடன்கள் சற்று அதிகமான காகித வேலைகளை உள்ளடக்கியது. ஆனால் அதில் பாதிப்புகள் குறைவு.