இந்தியாவில் சொந்தமாக ஒரு வீடு வாங்குவது என்பது இப்போது முன்பை விட மிகவும் கடினமாகிவிட்டது. பெரிய நகரங்களில் வீடுகளின் விலை உச்சத்தை தொட்டுள்ளது. வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களும் அதிகமாகவே உள்ளன. சிறிய வீடுகளின் விலையும் இப்போது அதிகமாகிவிட்டது. வாடகை உயர்ந்து வருவதால் சொந்த வீடு வாங்கும் கனவு பல குடும்பங்களுக்கு எட்டாக்கனியாகிவிட்டது.
இதனால், வீடு வாங்குபவர்களுக்கு இரண்டு முக்கிய கேள்விகள் எழுகின்றன. வீடு வாங்க சரியான நேரம் எது? அப்படி வாங்கும் வீடு, நீண்ட கால நிதிச் சுமையாக மாறாமல், காலப்போக்கில் செல்வத்தை உருவாக்க எப்படி உதவும்?
கடந்த பத்து ஆண்டுகளில் மெட்ரோ நகரங்கள் மற்றும் சில இரண்டாம் தர நகரங்களில் குடியிருப்பு விலைகள் சீராக உயர்ந்துள்ளன. நிலத்தின் விலை உயர்ந்துள்ளது. கட்டுமானச் செலவுகளும் அதிகரித்துள்ளன. புதிய வீடுகளில் பெரும்பாலானவை நடுத்தர மற்றும் பிரீமியம் பிரிவுகளில் வருகின்றன.
நன்கு இணைக்கப்பட்ட இடங்களில் மலிவான வீடுகளின் எண்ணிக்கை குறைந்துள்ளது. அதே நேரத்தில், வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் முன்பு இருந்ததை விட அதிகமாக உள்ளன. இதனால், மாதத் தவணை (EMI) உயர்ந்துள்ளது. வாங்குபவர்கள் தங்கள் பட்ஜெட்டை நீட்டிக்க வேண்டியுள்ளது அல்லது திட்டங்களை தாமதப்படுத்த வேண்டியுள்ளது.
வீடு வாங்குவது நீண்ட கால நிதி மதிப்பைப் படைக்கும்போது அது செல்வத்தை உருவாக்கும் முடிவாக இருக்கிறது. வாடகை சேமிப்பு, விலை உயர்வு மற்றும் ஒழுக்கமான கடன் வாங்குதல் ஆகியவை இணையும்போது, ஒரு வீடு ஒரு மூலோபாய நிதி சொத்தாக மாறும். வாங்குபவருக்கு நிலையான வருமானம் இருந்து, சொத்தை குறைந்தது 7-10 ஆண்டுகள் வைத்திருக்க திட்டமிட்டு, EMI வருமானத்தில் 35%-40% ஆக வைத்திருக்கும்போது இது பொதுவாக நடக்கும். மேலும், இந்தியாவில் குடியிருப்பு விலைகள் கடந்த பத்தாண்டுகளில் சுமார் 6%-8% சதவிகிதம் வளர்ந்துள்ளன. குறிப்பாக மலிவு விலை வீட்டுப் பிரிவில் வீட்டுக் கடன் தேவை அதிகரித்துள்ளது.
நீண்ட கால வருமானத்திற்கு இடம் தான் மிகப்பெரிய காரணி என்று இரு நிபுணர்களும் வலியுறுத்துகின்றனர். ஆனால், வாங்குபவர்கள் இப்போது ஒரு தெரிந்த முகவரியைத் தாண்டிப் பார்க்க வேண்டும். மெட்ரோ லைன்கள், எக்ஸ்பிரஸ்வே அல்லது வரவிருக்கும் விமான நிலையங்களுக்கு 2 கி.மீ.க்குள் உள்ள வீடுகள் மற்றவற்றை விட வேகமாக விலை உயரக்கூடும் என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.
வாடகை வருமானம் என்பது சொத்து உருவாக்கத்தின் மற்றொரு பகுதியாகும். ஆனால், வாங்குபவர்கள் யதார்த்தமான எதிர்பார்ப்புகளை வைத்திருக்க வேண்டும் என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். இந்தியாவில், குடியிருப்பு வாடகை மகசூல் சராசரியாக 3% முதல் 4% ஆக உள்ளது. இது வீட்டுக் கடனின் முழு EMIஐயும் அரிதாகவே ஈடுசெய்யும். வாடகை வருமானத்தை பணப்புழக்க ஆதரவாக பார்க்க வேண்டும்.
சொத்து மதிப்பு உயர்வு நீண்ட கால இலக்காக இருக்க வேண்டும் என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். வாடகை குறைந்தபட்சம் EMIஇல் 50% ஐ ஈடுசெய்ய வேண்டும். அப்போதுதான் வாங்குபவர்கள் நீண்ட கால விலை வளர்ச்சிக்கு காத்திருக்கும்போது வசதியாக முதலீடு செய்ய முடியும் என்கின்றனர்.
வீட்டுக் கடன்களை கவனமாகப் பயன்படுத்தினால் செல்வத்தை உருவாக்க உதவும். கடன் விகிதங்கள் சராசரியாக 8% ஆகவும், முதல் மற்றும் இரண்டாம் தர நகரங்களில் நீண்ட கால சொத்து உயர்வு 6%-8% ஆகவும் இருக்கும்போது, வாங்குபவர்கள் மதிப்பு உயரும் சொத்துக்களை வைத்திருப்பதன் மூலம் பயனடையலாம். EMI வருமானத்தில் 40% ஐ தாண்டும்போது, கடன் காலங்கள் மிக நீண்டதாக நீட்டிக்கப்படும்போது அல்லது உச்ச விலையில் வீடுகள் வாங்கப்படும்போது பிரச்சனைகள் தொடங்கும் என்று நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.
வாங்குபவர்கள் அதிகமாக கடன் வாங்கும்போது தவறு செய்கிறார்கள். வாங்குபவர்கள் தவறு செய்வது EMI ஐ வருமானத்தில் 35%-40% க்கு மேல் தள்ளும் கடன்களை எடுக்கும்போது அல்லது வட்டி செலவை அதிகரிக்கும் மிக நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போதுதான்.
கடன்கள் நிதி அழுத்தத்தை உருவாக்கும்போது வாங்குபவர்கள் முன்கூட்டியே விற்க வேண்டிய கட்டாயத்திற்கு ஆளாகிறார்கள். இது செல்வத்தை உருவாக்கும் சுழற்சியை உடைப்பதாக நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.